網絡互助、眾籌和保險,傻傻分不清楚?

更新時間:2019年08月26日 08:53    來源:大貓財經    手機版我要報錯

作者| 貓妹

來源| 大貓淘保

“相互寶和某某重疾險,哪個更好?”

看到微信群里諸如此類的問題,貓妹也很無奈,這壓根不是一類東西呀,怎么對比呢?都9012年了,還有人分不清網絡互助和保險,甚至有人還把眾籌和他們混為一談。

今天貓妹就好好科普一下網絡互助、眾籌和保險的區別。

01 網路互助

網絡互助是一群有著同樣需求的人自愿組織起來,具有“一方有難,八方支援”性質的一個社群。

加入的人,如果自己得了大病,可以獲得一筆互助金,這筆互助金由其他的人來分攤,平臺通常只收取一點管理費,有的平臺加入時需要預交一點分攤金,有人得了病從這點錢里面扣除要分攤的金額,有的平臺可以0元加入,真正有人得了大病再分攤。

比較有代表性的就是支付寶上的相互寶了,上線一年來,已經有8000多萬人加入了。

網絡互助缺少相關部門的嚴格監管

網絡互助很多設置的和保險產品類似,但卻不是保險,沒有受到相關部門的嚴格監管,不能套用保險的那一套,如果有異議,可能投訴渠道有限。比如之前就有“相互寶”拒賠腦部重創女孩的新聞,女孩父親感嘆,誰來監管?

網絡互助不承諾剛性兌付

很多網絡互助一般都未基于保險精算進行風險定價和費率厘定,也沒有提取責任準備金,在償付能力和財務穩定性上沒有充分保證,一旦發生風險事件,可能無法保證賠付。像“相互寶”就明示了終止機制條款,出現一些情形,螞蟻金服都有權終止“相互寶”,所以這是一個可能走著走著就沒了的保障。

還有一點,按照疾病發生率測算,網絡互助平臺的分攤遠不只眼下的費用,比如相互寶早期的分攤費用確實很低,一期分攤只有幾分錢、幾毛錢,而8月份第一期每人分攤了1.47元,相比于2月份的0.03元,增長了近50倍。所以,大家也要有正確的認識,幾分錢的狀態可能不是常態。

02 眾籌

相信很多人都刷到過這樣的朋友圈:

這就是大病眾籌了。

需要救命錢的人在眾籌平臺,比如水滴籌、輕松籌發布求助信息,通過轉發到朋友圈來增加曝光度,讓更多的好心人看到,來籌集善款,更帶有一種公益的性質。

眾籌籌到的錢與預期相去甚遠

朋友圈人數少,加上大病眾籌只有30天的時間,大部分人籌集到的錢只是杯水車薪。有媒體搜索帶有#輕松籌#標簽的項目,抓取了143917例眾籌項目,結果顯示,在這近15萬個項目中,超過一半的項目完成度不足四分之一,其中有個項目目標籌集20萬,30天后,發起人提取了3310元,完成度僅為1.7%,像這樣完成度不足2%的項目,共有8106個。

眾籌平臺屢屢爆發信任危機,籌錢變得越來越困難

眾籌的流程很簡單,只需要填寫資料,準備好相關病歷和證明資料上傳給平臺就可以了。因此網上也曝出了很多人造假,騙取善款的現象,時間久了,人們也慢慢變得麻木,不再愿意伸出援助之手了。

03 保險

保險是一種嚴謹的金融產品,我們和保險公司簽訂一份保險合同,里面約定好我們每期需要交的保費,未來我們可以獲得的賠償,來達到轉移風險的目的。

保險的本質是一份契約

我們提前要交的錢和未來可以得到的錢,都在合同里提前確定好了,白紙黑字,不容賴賬,只要出險符合合同要求,保險公司就會賠償保險金,即使出現理賠糾紛,因為有合同在手,也是受法律保護的。

保險業是強監管行業

各大保險公司都要接受銀保監會的統一管轄,保險產品的設計非常規范,銀保監會每年還會核查保險公司的償付能力,確保出險時有錢可賠。

當然,保險也并非適合所有人群,比如重疾險每年上千元的保費,對一些低收入家庭會產生一定的繳費壓力。另外,保險還有一定的購買門檻,通常會對被保險人的健康狀況有要求。

04 網絡互助、眾籌和保險,怎么選?

貓妹認為,如果有能力,健康狀況也允許,還是正正經經買一份保險,畢竟這是三者中最成熟的保障體系了,和保險公司簽訂一份“契約”,提前將風險轉移給保險公司。

網絡互助可以作為保險的良好補充,0元就可以加入,或者有的平臺預交幾十塊錢分攤金就可以加入,如果不幸得了大病,可以或多或少得到一些補償,貓妹提醒大家的是,如果要加入網絡互助,就選擇像相互寶這樣體量大的平臺,因為如果平臺運營不下去了,你的保障也將化為泡影。

眾籌更多的是一種被動選擇,如果已經生了大病,提前又沒有做好規劃,倒是可以嘗試一下,但這種寄希望于他人的形式,又能奏效多少呢?貓妹還真不好說。


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